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Offres des banques en ligne : zoom sur les fonds

Ameliorer son niveau de vie

Lorsqu’ un dossier est déclaré acceptable au niveau de la commission de surendettement, une des issues soumises par la Banque de France est d’adopter un plan de surendettement. Après avoir évalué le taux d’endettement du débiteur, la commission va discuter d’ un plan conventionnel de redressement avec l’accord de ce débiteur et de ses créanciers. Ce plan ne doit pas dépasser une durée de 8 ans et devra être consenti par les parties intéressées : l’endetté et ses créanciers. Son véritable objectif est d’arriver à mettre en relation ces diverses entités pour résoudre la situation délicate de l’endetté.

Le RSA ou Revenu de solidarité active a été créé pour remplacer le RMI. Il a pour fonction de compléter un salaire médiocre et d’agir comme incitation pécuniaire pour des individus qui reprennent un emploi après une phase de non-activité. Les personnes qui reçoivent le rsa ont la possibilité de solliciter un rachat de crédit auprès des organismes prêteurs ou des banques moyennant l’existence d’un co-emprunteur. Ces organismes pourront toujours revoir la situation si la personne reprend un emploi sérieux et avec un bon salaire.

Une personne qui devient sans travail subitement doit faire face à d’énormes soucis financiers. Effectivement, cela peut durer longtemps avant qu’elle ne reprenne un travail avec une échelle de revenu égale à ce qu’elle recevait auparavant. Si elle a des crédits qu’elle doit régler mensuellement, alors le rachat de crédit peut être sollicité avec l’aide de son conjoint ou d’un membre de la famille qui génère des salaires suffisants et stables pour payer les remboursements de la nouvelle dette.

Il est vrai que les aides pour vaincre un surendettement sont variées mais il faut apréhender également quelle est la bonne décision à prendre. Il est nécessaire en tout premier lieu de commencer par les plus simples et qui n’engendreraient pas après des effets plus graves. Cependant, on peut essayer de discuter auprès des créanciers des échelonnements de paiement ou d’allonger les délais de paiement ; emprunter de l’argent auprès des connaissances ou des parents pour rembourser les arriérés. Il y a ensuite des options plus radicales comme la vente des biens personnels (logement, véhicule…). La saisine de la Commission de Surendettement à la Banque de France est souhaitable après avoir examiné ces choix.

Rachat de credit

BC Finance est une société qui s’est spécialisée dans le regroupement de crédits. Le regroupement de crédits, encore appelé rachat de credit, constitue une solution financière au surendettement.  En quoi consiste le rachat de credit? Comment une solution financière peut-elle se poser en alternative du surendettement? Focus.

Le rachat de crédit : principe

Le rachat de credit est marqué par différentes étapes. La société étudie d’abord le dossier du client. Il va évaluer son taux d’endettement et sa situation. Cette solution permet d’éviter le surendettement, mais ne permet pas d’en sortir. En effet, il s’agit d’une alternative qui s’exerce en amont. Si le client se trouve dans l’impossibilité de rembourser ses dettes, BC Finance lui recommandera de renégocier ses crédits ou encore de faire appel à la commission de surendettement de son département.

Le rachat de crédit s’adresse donc aux foyers se trouvant dans la dynamique financière les conduisant peu à peu vers le surendettement. Il s’agit du malendettement. Dans cette situation, le poids des remboursements du foyer dans leur budget mensuel est trop important, en d’autre terme leur taux d’endettement est trop important. Aussi, pour pouvoir faire face, les foyers décident souvent de contracter de nouveaux crédits pour régler les anciens et entrent ainsi dans une spirale infernale. Les sociétés de rachat credit leur proposent de regrouper leurs différents prêts, afin de leur en proposer un unique. Le remboursement de celui-ci sera étalé, ce qui permettra de réduire le montant des mensualités. Le foyers pourra rembourser à son rythme les dettes qu’il a contracté.

Le rachat de crédit : une solution financière

On le comprend bien, le rachat de crédit a un coût. En effet, l’étalement de la durée du prêt induit une augmentation du cout global des intérêts. Néanmoins, cette augmentation est à relativiser puisque le nouveau taux d’intérêts peut s’avérer plus intéressant que les anciens.

Donc le rachat credit proposé par BC Finance ne permet pas de réduire son endettement mais son taux d’endettement. Cette solution a un coût à relativiser et quand bien même, elle permet au client de prendre le temps de rembourser et se pose donc ainsi en véritable solution financière.

BC Finance: de l’intérêt de disposer d’une trésorerie

BC Finance après avoir étudié le dossier de ses clients, peut leur proposer une trésorerie supplémentaire. Cette dernière est inclue dans le prêt global. Elle permet aux clients de faire face à des aléas comme: la nécessité d’acheter une voiture ou encore d’effectuer des réparations. Elle leur permet surtout de ne pas être contraints d’augmenter à nouveau leur taux d’endettement pour effectuer un prêt inéluctable.

Quelques informations complémentaires sur la société

BC Finance est une filiale du crédit agricole. Membre de l’AFIB, elle s’est spécialisée depuis plus de 15 ans dans le rachat de credit. Cette société est un courtier mandaté par d’autres sociétés pour proposer leurs prestations. Elle se charge de comparer les différentes offres pour proposer, celle qui lui semble le plus correspondre aux attentes du client. L’ensemble de ses partenaires est listée sur le site dans la rubrique « nos partenaires financeurs« .

Augmenter son pouvoir d’achat

L’individu qui va remettre le dossier de surendettement, le débiteur, a la possibilité de solliciter l’aide des services sociaux pour la constitution du dossier. Le dossier devra comporter tous les papiers qui pourront aider à à prendre en compte les revenus et les dépenses du débiteur, ainsi que les autres crédits qu’il a déjà contracté et les mensualités qu’il doit rembourser. Une fois que le dossier ait été déposé, le débiteur devra avertir tous ses bailleurs de la démarche engagée et leur adresser une copie de l’attestation de dépôt. La commission devra faire une enquête pour prouver l’authenticité des papiers déposés avant de décider si l’affaire sera recevable.

Dans la situation contraire où la trésorerie fait défaut, un individu endetté peut être victime de surendettement. Dans cette situation, de nombreuses solutions s’offrent à l’individu mais quand à la fin il n’y a plus de discussions qu’on peut faire au niveau des bailleurs, la personne peut solliciter la commission de surendettement. Cet organisme public a été mis en place pour accompagner les personnes qui font face à une situation économique difficile et est présent dans chaque département en France. Les dossiers reçus ne cessent de se multiplier et atteignent un nombre de 200.000 par an en ce moment.

Malgré le fait que les recours soient donc nombreux, il convient aux familles ayant un problème financier de choisir la solution la mieux adaptée pour ne pas envenimer les circonstances. Effectivement, la souscription à d’autres crédits pour rembourser les autres dettes peut devenir risquée à la longue car les paiements mensuels et la durée totale des remboursements va accroître.
La première solution quand on ne peut pas rembourser les mensualités dans les délais prévus est de discuter du délai auprès des créanciers ou de rééchelonner l’emprunt. Il y a ensuite d’autres solutions possibles comme solliciter un plan de regroupement dans le cas de crédits multiples ou la saisine du Tribunal d’Instance pour obtenir de nouveaux délais.

Une fois qu’ un dossier est déclaré recevable au niveau de la commission de surendettement, un des recours suggérés par la Banque de France est d’adopter un plan de surendettement. Après avoir estimé le taux d’endettement du débiteur, la commission va négocier un plan conventionnel de redressement avec l’acceptation de ce débiteur et de ses bailleurs. Ce plan ne peut pas excéder une durée de 8 ans et doit être consenti par les parties concernées : le débiteur et ses bailleurs. Son véritable objectif est de pouvoir concilier ces différentes entités pour régler la situation difficile du débiteur.

Des soucis pour regler vos echeances

Dans le cas contraire où les liquidités manquent, un individu endetté peut se trouver victime de surendettement. Dans cette situation, de nombreux recoures se présentent à la personne mais quand finalement il n’y a plus de discussions qu’on peut faire au niveau des bailleurs, la personne peut saisir la commission de surendettement. Cet organisme public a été établi pour accompagner les ménages se trouvant dans une situation financière difficile et est présent dans chaque département en France. Les dossiers enregistrés n’arrêtent pas de se multiplier et atteignent un nombre de 200.000 par an en ce moment.

La question de surendettement étant maintenant un souci de grande envergure, voire concernant plusieurs pays, beaucoup de organismes d’assistance au surendettement ont été mis en place. Leur principale fonction est d’assister des famille à constituer un dossier de surendettement. En outre, il peut advenir que ces organismes fournissent des soutiens financiers en proposant de l’argent à la personne surendettée. Plus fréquemment, elles donnent des conseils indispensables et accompagnent jusqu’à des entités plus professionnelles, comme une entreprise de rachat de crédit ou à la Banque de France, quand elles ne peuvent plus rien proposer pour la personne.

Même si les recours sont donc multiples, il appartient aux ménages ayant un problème pécuniaire de trouver la solution la mieux adaptée pour ne pas aggraver les circonstances. En effet, l’acquisition d’autres crédits pour régler les autres dettes peut être dangereuse en fin de compte car les paiements mensuels et la durée totale des remboursements va augmenter.
La meilleure issue lorsqu’ on n’arrive pas à rembourser les mensualités à temps est de demander un délai au niveau des bailleurs ou de rééchelonner la dette. Il y a par la suite d’autres solutions concevables comme demander un plan de regroupement dans le cas de crédits multiples ou le recours au Tribunal d’Instance pour obtenir de nouveaux délais.

De nos jours, les personnes qui ont plus de 50 ans font de plus en plus appel aux prestations d’un courtier de rachat de crédit pour retraité. Effectivement, cette manœuvre leur donne la possibilité de diminuer les paiements mensuels qu’ils ont à rembourser sur les différents emprunts auxquels ils ont pu souscrire, de prolonger les délais de paiement, voire réduire quelquefois le taux d’intérêt. Avec cela, ils arrivent à bien préparer leur fin de carrière tout en menant une qualité de vie pas très différente de ce qu’ils ont pu avoir durant toute leur vie.

Accroitre son pouvoir d’achat

Certaines associations ont les mêmes attributions que les associations CRESUS, le nombre de site web et de forums qui offrent des issues au surendettement n’arrêtent pas d’accroître sur Internet. Ne serait ce qu’en France, beaucoup d’ organisations naissent dans les agglomérations : SOS Surendettement, l’association Finance Service, l’association Starting-block à Montpellier, l’association APRES (Agir Pour Réduire Ensemble le Surendettement) en région Poitou-Charentes, l’association CAPE (Conseil et Assistance aux Particuliers Endettés)… On ne saurait les citer toutes, mais la prolifération de ces associations est une marque que le surendettement est vraiment un souci grave pour le pays.

Beaucoup de gens qui ont pris plusieurs prêts au cours de leur existence peuvent devenir subitement chômeurs à cause de nombreux motifs. A cause de cela, déjà que son pouvoir d’achat est modifié, en outre la personne aura du mal à régler le reste de ces dettes faute de salaire fixe. Le rachat de crédit est possible pour les chômeurs parce qu’ il y a des organisme, précisément des banques étrangères qui vise ce marché.

Actuellement, les personnes qui ont plus de 50 ans ont de plus en plus recours aux services d’un courtier de regroupement de crédit pour retraité. Effectivement, cette manœuvre leur permet de diminuer les paiements mensuels qu’ils ont à régler sur les divers emprunts qu’ils ont pu contracter, de rallonger les délais de paiement, voire réduire parfois le taux d’intérêt. Avec cela, ils arrivent à bien préparer leur fin de carrière tout en menant un bon niveau de vie pareil que ce qu’ils ont eu durant leur vie active.

La démarche de surendettement concerne les personnes qui sont installées en France. Une déclaration témoignant de sa bonne foi doit être envoyée à la Commission. Le dossier de surendettement devra être bien élaboré et révéler tout ce qui est capital afin de comprendre la situation économique de la personne. Il permettra à la Commission de juger si le dossier est recevable. Effectivement, grâce à la valeur des revenus et dépenses de l’individu et de l’ensemble de ses arriérés, on pourra voir effectivement qu’il ne pourra pas régler ses arriérés dans la durée prévue.

Des problemes pour regler vos dettes

Le surendettement est parmi les conséquences marquantes de la crise financière. C’est le fait qu’un individu n’est plus capable de restituer les emprunts qu’elle a contractés pendant la période impartie. Le phénomène du surendettement étant devenu très fréquent en France, une Loi est apparue le 1er Juillet 2010 et a commencé à être appliquée le 1er Novembre 2010. Ainsi, les commissions qui ont été établies à la Banque de France pour s’occuper des affaires de surendettement disposent de 3 mois pour prendre en compte ou non un dossier. En outre, dès qu’une affaire de surendettement a été validée, les créanciers ne peuvent plus réclamer l’argent à leurs débiteurs.

Tout particulier installé en France peut constituer un dossier de surendettement lorsqu’ il n’arrive plus à couvrir ses dépenses et est incapable de payer ses dettes à temps, et une fois qu’ il a déjà tout tenté pour discuter avec ses créanciers ou dans d’autres établissements financiers. Dans ce cas, le particulier aura à faire une déclaration de surendettement, fournir les papiers qui informent sur lui, sa situation familiale et ses conditions de logement ; le détail de ses rentrées d’argent, de tous ses crédits, de son patrimoine et de toutes ses charges journalières. Le dossier entier devra être déposé au niveau de la Commission de Surendettement.

L’endettement est aujourd’hui un vrai problème pour de nombreux français car les crédits qui leurs sont proposés viennent de partout alors qu’ils peuvent finalement se trouver en situation de surendettement. Afin de ne pas se noyer dans une situation délicate, il est d’abord nécessaire de calculer le taux d’endettement autrement dit jusqu’à quel montant peut-on encore souscrire à d’autres dettes vu les rentrées d’argent qu’on produit et des différentes dépenses qu’on fait mais aussi les remboursements qu’on a déjà à payer. Il est difficile de régler ce souci d’endettement ou de vraiment le stopper, on peut néanmoins concevoir des échappatoires pour réduire les dettes.

La Chambre Régionale du Surendettement Social (CRESUS) est une association constituée en 1992 en Alsace pour soutenir des familles qui sont victimes de surendettement social. Existant dans beaucoup de régions en France, ces associations constituent une Fédération et fonctionnent grâce à des bénévoles. Leur principale vocation est l’appui des personnes surendettées pour trouver ensemble des issues dans le domaine financier, juridique, social et parfois même psychologique. Les avantages de ce réseau sont le professionnalisme et les compétences de ses bénévoles qui se démènent pour trouver la meilleure manière de résoudre les difficultés des gens.

Augmenter son pouvoir d’achat

Beaucoup de gens du troisième âge sont victimes de surendettement à cause de nombreux emprunts qu’ils ont pris pour des dépenses tel que l’acquisition d’une automobile, le paiement d’un voyage, l’édification d’un deuxième logement … Par conséquent, il leur est conseillé de prendre le rachat de crédit sénior comme recours pour réduire les remboursements mensuels qu’ils doivent payer et de jouir d’un pouvoir d’achat correct. Il est nécessaire de noter que certaines personnes le demandent bien en avance pour mieux préparer leur fin de carrière.

Parmi les solutions lorsqu’ on est victime de surendettement, c’est de saisir la Commission de Surendettement. Elle est maintenant visibe dans les succursales de la Banque de France dans chaque Département. Elle reçoit et étudie ainsi tous les dossiers de surendettement remis et procède par la suite à toutes les investigations nécessaires pour savoir si le dossier est recevable ou non. Depuis 2009, la quantité d’affaires reçues n’a pas arrêté d’augmenter portant à plus de 200.000 les affaires traitées de mai 2009 à Avril 2010. Il faut indiquer que dès que le dossier est validé par la Commission, ceci conduit à l’arrêt des encaissements auprès des bailleurs.

Le rachat de crédit pour les chômeurs est une des issues afin de ne pas se être victime de surendettement. Lorsqu’ on est au chômage et qu’on ne gagne plus de salaire fixe, il n’est pas facile d’honorer les échéances pour le règlement des différents crédits auxquels on a souscrits. les chômeurs peuvent donc émettre un dossier de rachat de crédit au niveau de certains établissements. Cependant, ces établissements demandent d’avoir un co-emprunteur pour se charger des remboursements.

En France, il y a des indemnités tels que les RSA et les RMI qui permettent aux familles qui n’ont pas suffisamment d’argent de survivre. Pour les établissements qui offrent le rachat de crédit, les allocations ne sont pas considérées comme un revenu régulier mais plutôt une indemnité qui va aider la personne à subsister au quotidien. Par conséquent, afin de régler les dettes en cas de rachat de crédit, il est nécessaire qu’il y ait une autre personne qui s’engage à le réaliser.

Différences entre l’assurance décès et l’assurance vie

Epargner consiste à placer son argent en cas de nécessité. On peut épargner de différentes façons. D’autres possibilités telles que l’assurance vie sont disponibles en plus de solutions répandues comme les livrets d’épargne.

Mieux comprendre les assurances vie et les assurances décès

Ces deux modalités d’assurance sont généralement considérés comme très semblables alors que leur finalité est  différente.

L’assurance décès correspond à un contrat de prévoyance. Il a pour but de protéger les proches et ne peut être racheté. Si l’assuré décède durant la durée du contrat, le capital garanti sera versé aux bénéficiaires. Les risques tels que l’invalidité, la dépendance ou l’arrêt de travail peuvent être pris en compte avec d’autres contrats de prévoyance.

L’assurance vie quant à elle entend transmettre un capital, préparer à la retraite ou bien encore financer un projet. Les bénéficiaires nommés dans le contrat pourront bénéficier de l’épargne accumulée en cas de décès de l’assuré. Il est à n’importe quel moment possible de disposer de la valeur de rachat du contrat (sous réserve de la fiscalité).

Ainsi, même s’ils peuvent généralement être complémentaires, les contrats d’assurance vie et de prévoyance ont des finalités qui ne sont pas les même.

Pour en savoir plus sur nos solutions d’assurance vie adaptées à votre situation, visitez notre site Groupama.fr. Vous trouverez aussi toutes les possibilités d’épargne souples comme le livret a ou encore le livret développement durable.

À PROPOS DE GROUPAMA

Groupe centenaire issu du mutualisme agricole, Groupama est  un acteur majeur du secteur de l’assurance et de la banque : 1ère mutuelle d’assurance en France, leader du marché de la complémentaire santé individuelle en France, 1er assureur du monde agricole. Groupama compte aujourd’hui plus de 16 millions de sociétaires et clients et 39 000 collaborateurs à travers le monde. Il a réalisé en 2009 un chiffre d’affaire de plus de 17 milliards d’euros.

Accroitre son pouvoir d’achat

La crise économique a engendré beaucoup de séquelles partout dans le monde. Une d’entre elles c’est le surendettement qui est devenu très répandu en France. Ainsi, des assistances sous de nombreux genres ont été établis, certaines pour éviter des familles en difficulté financière de subir le surendettement, d’autres pour aider les familles qui sont déjà surendettées. Dans le premier cas, la tractation avec les bailleurs peut encore aider ce ménage, de même que les aides sociales. Tandis que dans un cas de surendettement, il est nécessaire de régler l’affaire auprès des organisations professionnelles comme la Banque de France.

Quand on n’a pas de trésorerie pour honorer ses dettes à temps, une des solutions est de souscrire à d’autres dettes. Au final, les ménages sombrent dans une infinité d’ emprunts et n’arrivent même plus à faire face à leurs dépenses journalières. Les solutions probables sont nombreuses mais il faut être capable d’ opter quelle pourrait être la préférable en fonction du cas qui se présente. Parmi elles, on peut citer : le rachat de crédit, le rétablissement personnel grâce à la cession de patrimoine, la vente à réméré qui exige néanmoins que le débiteur soit propriétaire d’ une habitation.

D’autres associations ont les mêmes attributions que les associations CRESUS, la quantité de site web et de forums qui proposent des aides au surendettement ne cessent d’augmenter sur Internet. Si on ne regarde qu’en France, beaucoup d’ associations naissent dans les villes : SOS Surendettement, l’association Finance Service, l’association Starting-block à Montpellier, l’association APRES (Agir Pour Réduire Ensemble le Surendettement) en région Poitou-Charentes, l’association CAPE (Conseil et Assistance aux Particuliers Endettés)… On ne peut pas les citer toutes, mais la prolifération de ces organisations est un indice que le surendettement est vraiment un problème sérieux pour le pays.

En France, il existe des indemnités tels que les RSA et les RMI qui donnent la possibilité aux personnes qui ne génèrent pas assez d’argent de survivre. Pour les établissements qui offrent le rachat de crédit, les indemnités ne sont pas estimées comme un revenu régulier mais plutôt une rétribution qui va aider la personne à vivre au quotidien. Par conséquent, afin de rembourser les arriérés s’il y a rachat de crédit, il est nécessaire qu’il y ait une autre personne qui s’engage à le réaliser.